渝爱保
大家好，我是喵叔。
社保政策，是不少打工人最关心的事项之一，前两年有吵得沸沸扬扬的延迟退休、养老金并轨，最近呢，又有“砖家”反复建议，要把社保的最低缴费年限从现在的15年延长到25年甚至是30年！
这个建议一出，立马引起了大家的热议。毕竟，大家最关心的就是自己的养老问题。延长社保缴费年限会带来哪些影响？普通人该如何应对这些变化？今天喵叔来带大家详细了解一下。
本文目录
- 延长社保最低缴费年限背景
- 影响的人群
- 不同缴费期养老金差多少
- 如何领取更多的养老金？
- 写在最后
延长社保最低缴费年限背景
首先，我们来聊聊为什么会有延长社保最低缴费年限这样的建议。
其实原因很简单，那就是近年来，我国养老金基金池的压力越来越大。
大家都知道，我们的社保，它是现收现付制，也就是现在的6070后的退休金是我们这辈人交的钱，所以咱们在外打工，养的其实不是未来的自己，也不是老家的父母，而是养着当地那些退休工资一涨再涨、退休工资比我们的工资都还高的老人。
加上这几年，新生儿出生率断崖式下降，而老龄化问题却日益严重。据统计，我国65岁以上人口的比例已经超过13.5%，而且还在不断上升。这意味着，缴纳社保的人越来越少，而需要领取养老金的人却越来越多。
据社科院预测，到2035年，我们的养老金很可能会亏空。
为了应对这种状况，国家不得不考虑进行一些改革，一边是延迟退休，另一边则是延长社保缴费年限。
影响的人群
延长社保缴费年限对不同人群的具体影响是不同的。其中下面这几类人，可能会比较难。
灵活就业人员
灵活就业人员是一个有2.5亿人的庞大的群体，包括日常生活中很常见的外卖员、网约车司机，以及一些自由职业等。
他们的收入不稳定，而且社保费用需要自己全额承担，比如喵叔，每个月我会自己掏两千多块钱在社保费用上面。如果缴费年限增加，对这类人群来说无疑是一个不小的负担。
私企打工人
私企打工人的工作稳定性相对较差，而且目前私企的平均寿命也较短，频繁的跳槽和公司倒闭都可能影响他们的社保缴纳。如果缴费年限延长，私企打工者可能面临更大的压力。
即将退休的人员
对于那些快要退休的人来说，延长缴费年限可能意味着他们需要重新规划自己的退休计划。他们可能已经接近缴满15年社保，如果突然要求再交10年或15年，无疑是一个严峻的挑战和巨大的打击。
不同缴费期养老金差多少
接着我们看看，缴费期的不同，我们最后领取的养老金差距有多少。
首先，我国社保的养老金由两部分组成：基础养老金、个人账户养老金。
基础养老金就是由统筹账户发的钱，根据你所在地上年度在岗职工的月均工资以及你的缴费指数和年份来计算。缴费指数当前分成了60%、100%、300%三档。
基础养老金＝所在地上年度在岗职工月平均工资 × (1 +你的平均缴费指数) ÷ 2 × 你的缴费年数 × 1%
而个人账户养老金则是你的个人账户发的钱，退休后按月发放。
个人账户养老金 = 个人账户本息余额 ÷ 计发月数
假设小王今年30岁，为了计算方便，忽略过渡性养老金、增发养老金和个人账户的累计储存额利息，假设60岁退休退休时当地养老保险待遇计发基数为6000块，且小王缴费基数与上年度就业人员平均工资持平，本人平均缴费指数为1。
那么小王如果是缴了15年养老保险，他的基础养老金为：（6000+6000×1）÷2×15×1%=900元；他的个人账户养老金为：6000×8%×12×15÷139≈622元；他每月领取的养老金总额为：900+622=1522元。
如果小王是缴了25年养老保险，带入上面公式，他每月领取的养老金总额是1500+1036=2536元。
如果小王是缴了30年养老保险，带入上面公式，他每月领取的养老金总额是1800+1243=3043元。
从上面的计算可以看出，很明显，养老金的计发总体是遵循“多缴多得，长缴多得”的原则，缴费30年的养老金也是缴费15年的两倍。
如何领取更多的养老金？
面对可能延长的社保缴费年限，我们该如何应对呢？从上面计算其实我们不难发现，想要领取更多的养老金，社保层面无非两种方式。
持续缴纳社保：如果你的工作相对稳定，可以选择持续缴纳社保，即使超过最低缴费年限要求，也可以继续交着走。
合理选择缴费档次：根据自己的收入情况，选择合适的缴费档次。虽然高档次的缴费可以获得更多的养老金，但也要考虑自己的经济承受能力。
此外呢，国家也有在鼓励我们自主养老。目前我国的养老方式呢有三种：社保、职业年金、商业养老金。
社保前面说了两种增加养老金的方式，而职业年金，是体制内和一些福利好的企业才会有的，这也是为什么一个公务员的职位会有2000多人去报考，因为他们退休时能够领到双份的养老金，那普通人想领多点养老金，能够依赖的就只有商业养老金了。
作为一种优秀的养老规划工具，商业年金险的好处是非常的灵活，你可以自己决定交多少钱，交多久，退休后每个月能领多少钱。除此之外，商业年金险还有诸多好处：
一、安全稳定
有了银保监会的监管，商业年金险几乎没有暴雷的风险。而且，它提供相对较高的长期收益，一旦签订合同，领取的金额和时间都清清楚楚地写在合同上，不受市场波动的影响，安全性十足。
二、强制储蓄
对于很多人来说，存钱是一个难题，钱放在手边总是容易花掉。很多人选择通过买房来强制储蓄，其实商业年金险也能达到同样的效果。每年或每个月定期缴纳保费，确保保单的有效性，这样一来，我们就能强制自己存下养老金。
三、灵活领取
商业年金险的领取时间非常灵活，可以根据个人需求进行选择。不同产品的领取时间有所不同，有些产品最早在第5年就可以开始领取。这样一来，我们可以更加灵活地规划自己的退休时间。
四、锁定利率
银行存款的一个问题是你无法躲避利率的下降，而商业年金险可以完美解决这个问题。它在合同中明确写明了投入金额和后期领取的利益，提前锁定收益，不用担心未来利率变动对你的影响。
举个例子，假设30岁的小王，每个月开始给自己补充2500块的养老金，连续交15年，约定60岁领取养老金。
从60岁开始，小王每年可以领取55230元养老金，也就是每个月领取4603元，用工作时的15年储备退休后终身领取，长期利益也是相当优秀的：70岁时单利4.88%、80岁时6.60%、90岁时8.07%。
通过自己已有的社保加上商业年金的组合，“躺平养老”并不困难，而且越早规划，你的压力还越小。
写在最后
虽然社保缴费年限延长的政策还没有正式确定，但我们需要未雨绸缪，提前做好准备。毕竟当下人口老龄化趋势日益加剧，虽然国家已经出台了一系列应对政策，但仅靠政府力量来解决养老问题显然已经不够实际。
养老是一个长远的规划，不能只依靠社保，更需要我们自己的合理安排。越早开始规划，压力越小，最终能领取的养老金越多。除了社保，还可以通过商业年金保险、银行存款等方式合理分配资金，保障晚年生活。
养老这件事，靠国家靠子女都不如靠自己。虽然国家出台了许多政策来保障老年人的生活，子女也会尽力照顾，但真正能够让我们在晚年过上无忧无虑生活的，还是我们自己提前做好规划和储备。
现在多存一点，将来就多一份安心。每月存下的一小部分收入，积少成多，终将变成一笔可观的养老基金。这不仅是对自己未来生活的保障，也是对家人的一种责任和爱。希望大家都能早做打算，通过合理的理财和储蓄，确保在退休后依然能够享受高品质的生活。
最后喵叔再强调一点，养老金和社保一样，前期是不能拿出来用的，这也是它后期多领钱的代价，同时呢，市面上的养老年金产品非常多，利益差距也很大，要是选错了，可能会少领几万甚至几十万块。如果你对养老规划还有疑问，或者想要了解更多的养老年金产品，欢迎添加喵叔好友，我来一对一帮你测算。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
