#保险责任#
#产品剖析#
1.投保规则限制多
康惠保2.0在投保规则方面的限制可以说是非常多。下面分别来说说都有哪些。
(1)职业方面:学生最多投保50万;无固定职业者最多投保30万;
(2)缴费期限限制较大:不带身故责任的情况下,31岁以上,最长仅能选择20年缴费;带身故责任的情况下,31岁前(含31岁)均能支持20年缴费,而41岁(含41岁)后只能10年缴费。
(3)选择保障至70周岁,强制捆绑身故责任。
康惠保2.0在投保规则上有各种各样的限制,部分限制还有点让人无法理解,特别是关于缴费期限的问题。
2.中症、轻症隐性分组
康惠保2.0在中症、轻症方面存在隐性分组,其中轻症的隐性分组多达7组。对比市面上的重疾产品来说,这分组情况算是比较多的。关于隐性分组已经多次提及,就是分组同一组内的病症只能赔付其中一种。隐性分组多对消费者来说不是好事。
中症、轻症都有“三同”(同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害)隐性分组。关于这个“三同”每家保险公司的说法不一,但是一定程度会影响理赔。这个“三同”条款主要是限制同次理赔,可能导致的多种病症的理赔。
3.部分疾病定义严格
(1)轻症“微创冠状动脉搭桥术”定义严苛。需要满足“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或者一支冠状动脉狭窄超过70%”。而一些相较宽松的定义则没有相关要求。虽然现今微创冠状动脉搭桥术不是主流治疗特定心血管疾病的方法,但是也存在一定的需求。定义严苛了,就可能导致不能很好地理赔了。
(2)轻症“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”里的“原位癌”,需要进行积极治疗才能理赔。其中重疾险并没有相关要求。而且对于积极治疗并没有明确说明,容易产生纠纷。
(3)重疾“严重川崎病”定义严格。要求必须实施手术治疗。部分重疾产品只需要持续180天或者手术治疗二选一即可。要知道严重川崎病是少儿高发重疾,部分情况下,医生并不会提出实施手术治疗的。如果没有进行手术治疗,在百惠保这款产品里,就是不能申请理赔了。
4.其他
(1)康惠保2.0的等待期为180天。要知道在康惠保2020上的等待期是90天。升级后却开倒车成了180天。落在某一个人身上,就是能赔还是不能赔的差别了。同样的保障+同样的保费当然等待期越短对被保人越有利。
(2)康惠保2.0的恶性肿瘤和前症责任属于基础责任,不能自主选择,缺少一定灵活性。
#Mr.C点评#
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